더머니북ㅣCHAPTER 4. 좋은 대출을 받는 방법

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Q37. 빚 지는 건 나쁜 일일까?

A) 책임이 따를 뿐, 원리금(원금+이자)을 잘 갚아나간다면 활용할만한 좋은 금융상품입니다.
 

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Q38. 대출에도 종류가 있을까?

1. 담보대출	집, 차, 예적금, 보험 등 자산을 담보로 돈을 빌리는 것 ex) 주택담보대출 - 신용, 상황에 따라 금리가 변동 - 급할 때, 적금을 깨기보다, 적금을 담보로 대출가능한지 확인해보기
2. 전세대출	전셋집 구할 떄 보증금을 대출하는 것. - 전세 기간 만료 시 즉시 상환 - 주택도시기금 : 중소기업 취업청년 전월세보증금 대출, 버팀목 등 대상자 확인해보기    (시중은행보다 이자 저렴)
3. 신용대출	담보 없이 대출 - 신용도에 따라 대출 한도, 금리 결정 - 담보대출보다 금액이 접고 대출기간이 짧다.
4. 자동차대출	자동차 구매 시, 은행, 캐피탈사에서 운영하는 할부금융을 이용할 수 있다. - 은행대출은 캐피탈보다 금리가 낮고, 절차가 까다롭다.
5. 학자금대출	한국장학재단을 통한 대출 - 담보, 신용도와 무관하게 낮은 이자

 

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Q39. 성적이 낮아도 학자금대출을 받을 수 있을까?

* 학자금대출 제도 : 국가에서 낮은 이자로 학비 대출, 취업 이후 상환할 수 있도록 대출해주는 제도
  -  학자금 대출은 투자 대상이 자신이기 떄문에 '절대 잃지 않는' 레버리지 투자이다~ 
* 생활비 대출 : 가정 형편에 따라 숙식비, 교재 구입비, 교통비 등의 생활비 대출가능
문의 : 한국장학재단
 
* (상환 방식에 따른) 분류
1) 일반 상환 : 일정 기간에는 이자만 갚고(=거치 기간), 기간 이후 원금, 이자를 갚는다.(상환기간)
- 거치, 상환 기간 최대 20년
- 고정금리
 
2) 취업 후 상환 : 취업 후 소득 발생 시점부터 갚는다.
- 소득구간에 따라 대출 형태가 다르다.
- 변동금리
 
3) 무이자 학자금대출 : 농어촌 출신 대학생 대상
 
 

* QnA

1. 합격 전 학자금 대출 가능?

  => 신청 가능, 합격발표전에 대출 실행은 불가능

2. 학자금대출로 등록금 냈는데, 다른 학교 추가합격 시

  => 신(편)입생 추가대출제도' 로 추가 대출, 기존 대출금은 등록포기한 학교에서 장학재단으로 직접 반환

3. 등록금 일부만 대출 가능?

  => 대출신청 시 '본인부담금' 항목에 자비로 지불할 금액을 입력

4. 학자금대출 & 국가장학금 수령

  => 감면 처리된 경우 등록금-국가장학금 만큼 대출 실행 / 감면처리 안된 경우-국가장학금으로 받은 금액만큼 대출이 상환됨.

5. 학자금대출성적 기준(70)점 미만일 경우

  => 직전학기 백분위 점수 또는 총 평균 백분위 점수가 60점 이상일 경우 특별승인으로 대출 가능, 특별승인 교육 이수 필수, 최대 2회까지

6. 휴학생도 가능?

  => 등록금 미리 납부한 후 휴학하는 '등록 휴학'인 경우 생활비 대출 가능, 복학 시에도 생활비 대출가능

7. 초과 학기도 가능? => 졸업 기준 미달 시 대출 가능, 졸업 유예자는 불가

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Q40. 서울 사는데 지방은행에서 대출받아도 괜찮을까?

A) ㅇㅇ
 

지방은행도 제1금융권이다.

 
- 장점 : 4대 시중은행보다 대출금리가 낮거나, 예금 금리가 높거나, 중금리 대출을 확대하는 상품을 출시하기도 함.
 
* 제1금융권 : 가계, 기업으로부터 예금을 받아 자금 조달할 수 있는 은행.
- 시중은행, 지방은행, 외국계은행, 인터넷전문은행, 특수은행(농협-농민, 수협-어민, 중소기업 은행 등) 포함
 
* 제2금융권 : 은행 외. 보험사, 증권사, 신용카드사, 저축은행, 새마을금고, 신용협동조합, 캐피탈사 등
 
* 중금리대출 : (시중은행 저이자 이용가능한) 고신용자와 (저축은행,대부업체의 20%대 고금리 대출 이용하는) 저신용자 사이 '중신용자' 를 대상으로 하는 신용대출, 보통 신용점수 820 점 이하, 연 10% 안팎의 금리로 대출

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Q41. 신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어질까?

A) ㄴㄴ
단, 여러 금융사에서 단기간에 대출 본심사를 여러번 받으면 불이익이 발생 가능하다.
 
* 신용점수 하락 주요 원인 : 연체
 

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Q42. 신용대출은 얼마까지 받을 수 있을까?

 
A) 은행에서 월 소득, 자산, 과거 연체 이력, 등 신용을 평가해 대출금, 이자 결정
    + 정부의 규제 (DSR, 개인이 가진 모든 빚을 기준으로 빌릴 수 있는 돈의 상한선 제한)
 
* DSR :  신용대출, 담보대출, 학자금대출, 자동차할부, 카드론 등 모든 대출의 원리금 상환액이 차주(돈 빌린 사람)의 연 소득 대비 일정 비율을 넘을 수 없다. ('24 1월 기준 DSR 40%)
- DSR 계산 제외 대출 : 전세대출, *중도금대출 등 주거,생계와 밀접한 대출은 제외됨.
- 만 34세 이하 직장인의 주택담보대출 : *장래 소득 인정해 연 소득을 더 높게 쳐서 DSR 계산할 수 있음.
 
* 중도금대출 : 신축 아파트 분양 시, 건설 사이 집값의 50~60%를 중도금으로 낸다. 이를 목적으로 한 대출.
* 장래 소득 : 주담대 만기 30년 기준
  - 만 20~24세 직장인은 소득 + 51.6% 
  - 만 25~29세 직장인은 소득 + 31.4%
  - 만 30~34세 직장인은 소득 + 13.1%
 

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Q43. 10억 원짜리 집을 사고 싶다면, 얼마를 모으고 얼마를 빌려야 할까?

 

* 주담대 고려사항

1) LTV(주택담보대출비율) : 집값의 몇 %까지 빌릴 수 있는지 정해진 비율 ('24 1월 기준 기본 70%)
- 예외) 생애 최초 주택 매매 & 집값 9억 이하 => LTV 80%
   서울 강남3구, 용산구 등 규제 지역 & 9억원 이상 아파트 => LTV 50%
   다주택자는 LTV 더 제한됨
 
2) DTI(총부채상환비율) : 소득에 비해 대출 갚을 능력을 측정하는 지표
- 낮을 수록 빚 갚을 능력이 높다.
= (주담대 연간 원리금 상환액 + 기타 대출의 이자) / 연 소득 * 100
- 대출 기간을 늘리면 연간 원리금 상환액이 감소해 대출한도를 늘릴 수 있음.

	DTI	DSR
주담대	(1) 원금+이자	(1) 원금+이자
그외 다른 대출	(2) 이자만	(2) 원금+이자

 
3) DSR
- 위 참고

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Q44. 전세자금대출을 받아 다른 곳에 쓸 수 있을까?

A) 은행에서 집주인 통장으로 바로 입금함, 다른 목적으로 사용 적발 시 은행에서 대출금 즉시 회수
 

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Q45. 주거래은행이 가장 좋은 조건으로 돈을 빌려줄까?

A) ㄴㄴ
=> 한국은행연합회 소비자포털에서 대출금리 비교 공시 확인
      또는 은행의 대출상담사 통해 찾기
 

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Q46. 대출 이자를 최대한 적게 내려면 어떻게 해야 할까?

1. 원리금 균등 상환
- 매달 일정 금액을 상환
- 상환 회차별 원금, 이자 비율 달라짐
 
2. 원금 균등 상환
- 매달 일정 원금, 남은 잔금에 대한 이자를 상환
- 이자가 3가지 방법 중 가장 저렴
- 상환 초기에 갚을 원리금 규모가 커서 부담될 수 있음
 
3. 만기 일시 상환
- 이자만 상환 하다가 만기 시 원금 상환
- 매달 상환 액수는 적지만, 총 이자의 합은 제이 크다
 
* 금리인하요구권 : 승진, 이직으로 연봉 상승, 신용점수 개선 등으로 재평가 요구 가능
- 햇살론 등 정책금융상품, 청년 전월세보증금 대출 등은 제외
 

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Q47. 고정금리와 변동금리, 둘 중 무엇을 선택해야 할까?

- 고정금리
- 변동금리 : 기준금리 변동에 따라 변동
-> 보통 '혼합금리'를 택함 : 5~10년은 고정금리 적용, 이후부터 변동금리를 적용
 

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Q48. 대출 기간이 길수록 이득일까?

* 장점
1) 매달 갚을 원리금이 줄어든다. 
2) => 총 대출 한도를 늘릴 수 있다.
 
* 단점
BUT, 상환해야 할 이자의 총 액수는 늘어난다.
 

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Q49. 신용점수 낮으면 제1금융권에서 대출을 받을 수 없을까?

 
A) 신용점수가 낮거나, 소득이 낮으면 좋은 조건으로 대출받기 어렵다.
-> 정부는 '정책 서민금융상품'(햇살론, 사잇돌대출 등) 으로 취약계층을 지원한다.
-> 애매한 사람들(1금융권에서 좋은 금리 해당 불가능, 완전한 저신용자도 아님) 에게는 '햇살론뱅크'라는 정책금융이 존재한다.
 
* 햇살론뱅크  -> 1금융권은행 
- 일정 조건 만족한 사람에게 비교적 낮은 금리로 대출하고 잘 갚도록 유도해, 신용도, 부채를 개선함으로써 은행권에 안착할 수 있도록 지원하는 것.
- 심사에 따라 500~2,500만원까지 연 2.9~6% 금리로 대출가능, 중도상환수수료 없음
 
* 햇살론 -> 저축은행 
- '24 기준 연소득 3,500 이하 또는 연소득 4,500이하 & 신용점수 하위 20%,
- 최대 700까지 연 15.9% 금리로 대출가능 
 
 
* 사잇돌대출 : 6~10$ 대 중금리로 인당 최대 2,000만원까지 대출 가능
 
 

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Q50. 대출이 여러 개일 때 뭐부터 갚아야 할까?

 
1. 가지기만 해도 신용점수 떨어뜨리는 대출부터 갚는다.
- 현금서비스(딴기카드대출)
- 제 2금융권 대출상품(자동차 할부금융도!), 대부사업 등 사금융 대출
 
2. 오래된 대출이나 잔금이 얼마 안 남은 대출을 갚는다.
- 대출 건수 줄이기. => 신용점수에 도움 => 금리인하요구권을 활용 가능성 높아짐
(만약)  대부업에서 큰 금액을 대출해 일시상환이 어렵다면, 이외의 소액 은행 대출 여러 개를 먼저 갚아 건수를 줄이기
 
3. 금리가 높은 대출을 갚는다. (신용대출 먼저, 담보대출 나중에)

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Q51. 다른 은행의 대출 금리가 더 낮다면, 은행을 바꿀 수 있을까?

A) ㅇㅇ가능 = 대환대출
    => 은행마다 대환대출 상품이 있으므로 여러 은행 상품 비교 후 활용하기.
*  주의점 : 중도상환수수료 존재
 

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Q52. 마이너스 통장도 대출일까?

A) ㅇㅇ, 정식 명칭은 '한도 대출'
 
*편리한 점 
1) 건마다 신청하지 않아도 된다. 한도 내에서 자유롭게 대출, 상환 가능
2) 사용금액에 대해서만 이자 부과.
 
* 주의 점
1) 금리는 카드론보다는 늦지만, 일반 신용대출보다는 높다.
2) 이자에 이자가 붙는 복리방식이다. (장기간 빌리면 빠르게 불어난다.)
3) 마통 한도 전체가 부채로 잡힌다. 추가 대출 필요 시 대출 가능 금액에 영향 줄 수 있다.
 
* 카드론 : 신용카드사가 회원의 카드 이용 실적과 신용도에 따라 대출해주는 상품
- 현금 서비스는 단기 대출, 카드론은 장기 대출(최대 36개월, 평균 금리 14.56%)
 

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Q53. 빚을 갚을 수 없는 상황, 어떻게 대처해야 할까?

A) 채무조정제도 의 도움을 받자.
 
* 공통자격요건
- 빚의 원금이 전체 빚의 30%
- 전체 빚의 총합이 15억원(땀보대출 10억원, 무담보대출 5억 원 한도) 이하
- 신청 비용 5만원
- 채무 조정 신청 바로 다음 날부터 채권 추심이 중단된다.
 
1. 연체 30일 이하 => 신속채무조정제도
- 일시적으로 돈을 갚기 어려운 사람들에게 유리
- 원금은 감면 X, 연체 이자 감면 O
(최고 이자율 한도가 연 15%(신용카드 10%)여서 이보다 높은 이자율로 대출했다면 기존 이자율도 낮아질 수 있다.)
- 상황이 시작되면 상황에 따라 최장 10년 안에 원리금 균등 상환 방식으로 돈을 갚는다.
- 금리가 높은 대출 먼저 개별 상환해 매달 갚을 원리금을 낮출 수 있다. 
- 상환 도중 실직으로 상환이 어려워지는 경우 6개월마다 최장 3년까지 상환 유예 가능
 
2. 연체한지 31~89일 => 프리워크아웃
- 장기간 분할 상환이 가능하거나, 일시적으로 재정이 어려운 것일 뿐 조기 상환이 가능한 사람에게 유리
- 원금 감면 X, 연체 이자 감면O
- 이자율 : 상환 능력에 따라 기존 약정된 이자율의 30~70% 수준인 3.25~8% 사이에서 결정
- 최장 10년 안에 원리금 상환 해야함- 연체 기록 남지 않아 신용회복에 유리
 
3. 90일 이상 연체 => 개인워크아웃
- 채무조정 이후 장기간 분할상환이 필요한 사람들에게 적합
- 연체이자, 이자 모두 감면
- 원금도 최대 70%까지 감면 / 장애인, 기초수급자 등 사회취약계층은 최대 90%까지 감면
- 채무자 상환 능력 없거나, 회수 불가능 채권이면 원금의 20~70% 감면
- 상환능력 있다고 인정되면 감면 비율이 0~30%로 하향조정. 남은 채무는 최장 10년(담보채무 최장 35년) 안에 상환
- 연체했다는 공공 기록이 남지만, 2년간 성실히 갚으면 조기에 삭제할 수 있다.
 
<금융권에서 돈을 빌린 경우 신용회복위원회에서 해결>
 
4. 사채, 보증, 세금 체납 등이 있다면 법원에서 채무 조정 받아야함. 
 
- 신용회복위원회보다 탕감 폭이 크고, 갚는 기간도 짧지만 선고 확정에 장시간 소요
- 3~5년간 최소 생활비를 제외한 금액을 매달 갚으면, 남은 빚을 탕감해주는 '개인회생' 제도 이용가능
- 일정 소득 있으면 개인회생제도 활용
- 소득도 없다면, 파산 신청  (채무자가 가진 모든 재산을 모든 채권자가 공평하게 나눠갖게 하는 절차)
- 파산 선고 시, 빚을 일시에 청산하고 남은 빚은 탕감받을 수 있다. 하지만 5년간 채무불이행 기록이 남는 등 불이익이 있다.
 
* 추심 : 정당이유없이 미상환시 채무자에게 돈을 갚으라고 요청하는 절차. (빚 독촉)
 

더머니북ㅣCHAPTER 3. 투자, 돈이 돈을 벌어주는 날까지